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东森游戏平台:富国银行社区银行业务初步研究

浏览次数: 日期:2020-01-27 04:41

近年来,随着中国金融市场改革的不断推进和互联网金融产品的爆炸性增长,银行业面临融资渠道停滞,存款资金外流,经营成本猛增以及金融危机的同等困境。产品服务地雷。这些金融机构中有一些已经被收购,甚至有破产的危险。在美国,社区银行经过一个多世纪的发展已经形成了成熟的运营模式,并在美国的经济发展中长期发挥着不可替代的作用。 2013年7月,富国银行专注于社区银行业务的发展,达到了全球最大的银行,市值达2360亿美元,证明了其在发展社区银行方面的正确性和成功性。由于中国庞大的金融机构的命运和国民经济的飞速发展,将先进的美国社区银行业务模式引入中国并根据国情进行改造具有重要的现实意义。本文对富国银行进行了相关分析,希望为我国大中型金融机构社区银行业务的发展提供有价值的参考。

一,富国银行简介

富国银行是一家多元化的金融集团,于1852年在纽约成立。目前,其总资产为1.2万亿美元,在美国排名第四。它的市值为2360亿美元,是美国第一大银行。作为一家提供全方位服务的银行,富国银行拥有270,000名员工,7,000万客户和9,100多家分支机构,其中包括社区银行,抵押贷款,公司贷款,个人贷款和房地产贷款,投资和保险。它的存款份额在17个州中排名第一,其抵押贷款和小企业贷款在美国排名第一。作为穆迪评级机构唯一获得AAA评级的美国银行,它拥有美国最好的网上银行。服务系统。如果基于存款,家庭贷款和金融卡业务统计数据,富国银行在美国排名第二,可以说它是目前美国最好的银行。现在,富国银行(Wells Fargo)一直坚持通过自动柜员机,移动电话,个人计算机为客户提供沉重的金融服务,并不断改善银行网点。其高速办公效率使客户可以从先进的产品和服务中受益。

二,富国银行运营现状分析

富国银行的社区银行业务致力于为年销售额低于1000万美元的个人客户和小型企业主提供几乎所有的金融产品和服务。它的资产规模在美国排名第四,在所有美国家庭和富国银行中有三分之一是有业务往来的,但是除了在存款规模排名中排第二位之外,基本的所有次级贷款市场都是第一位。国家,例如富国银行发行的美国住宅抵押贷款的四分之一,但富国银行的其他服务(例如证券)经纪,资产管理等对利润的贡献相对有限,远低于摩根大通和花旗银行。在这个阶段,银行业的竞争越来越激烈。富国银行一直坚持奉行交叉销售策略,专注于最传统的存贷款业务,稳定运营并培养零售客户。它的竞争力不如大多数竞争对手。到高风险地区如投资银行。

受传统存贷款业务性质的影响,个体社区银行网点的业务能力可能相对稳定,培育期较长。因此,银行需要提高现有网点的利润率,同时网点数要保持一定的增长速度。富国银行和摩根大通在机构设置方面有很大不同(如表1所示)。富裕国家的总资产为1.42万亿美元,仅占JP Morgan 2.36万亿美元的60%,而ATM机数量则占JP Morgan Chase的64%。它与资产规模匹配;但是,富裕国家的门店数量是摩根大通的1.62倍,员工人数超过10,000。富国银行在网点数量和员工人数方面的投资超过了其他银行,这是因为需要社区银行业务,加深客户资源并依靠“关系”服务和客户体验来改善交叉销售。富国银行的核心竞争力在于其对大量系统投资的长期承诺,对员工的加强培训以及对客户需求的深入了解,而这些都需要很长时间才能积累。

富国银行的社区银行业务主要由位于人口稠密社区中的分支机构开展,以利用地理优势。室内布局主要是开放的,并在休息区和商业区分开设置,以方便家庭和儿童。与市中心的网点不同,社区银行的网点不追求奢华,整体感觉更加温暖。

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三,富国银行经营特点分析

作者认为,富国银行在开发过程中探索了业务特征的以下三个方面。

1.适当控制运营成本的点密度,追求利润最大化

点密度是指以适当的密度在不同市场(农村或城市)中建立社区银行,并致力于吸引当地居民开展业务。根据富国银行的计算,每500个家庭的增长将使每个网点的ROA水平提高10至20个基点。因此,社区银行网点需要合理分配以控制运营成本。在此前提下,社区银行网点可以更有针对性。在避免集团盲目扩张的同时开展业务会导致运营成本增加。截至2011年,单个Wells Fargo Bank社区网点的客户数量达到3600,超过了美国银行业平均2,000的网点数量。从2003年到2011年,富国银行的家庭用户增长了3%,而美国的家庭增长率仅为0.8%。从以上两个数据可以看出,富国银行的点密度非常合适。一个网点可以为尽可能多的客户提供服务,这不仅可以控制运营成本,而且还可以避免不同网点之间的竞争,并最大限度地提高其利润。

2.长期坚持交叉销售策略,追求最大效率

富国银行可以吸收大量低成本的核心存款,并在美国发行最多种类型的贷款,这主要是因为其在零售业务中的交叉销售能力很强。交叉销售的核心是使用多种渠道销售满足客户需求的产品,从而使其自身成为客户存款和贷款的帐户银行。简而言之,多渠道,更好地满足客户的财务需求并实现每单位客户交叉销售数量的增加,单位客户产生的利润将增加。长期以来,富国银行一直坚持交叉销售的经营理念,其客户粘性是富国银行抵御多种经济波动的制胜点。一般而言,客户选择银行开展业务后东森游戏平台:,随着使用寿命的增加,银行中会积累各种需求,因此客户对银行的黏性会越来越强,特别是对于中小型客户。转换成本非常高,而且其讨价还价能力远低于大客户。富国银行(Wells Fargo)抓住了这样的客户群,以最大限度地提高效率。由于其长期的交叉销售策略,富国银行早在2010年就实现了向个人客户销售6.14产品的目标,最佳交叉销售地区的销售总额为7.38。交叉销售使富国银行80%的收入和收入增长得益于交叉销售,这不仅保持了富国银行客户群的稳定性,而且还增强了银行不同业务部门之间的协同作用,从而最大限度地提高了效率并增强了自身的运营。坚固性。 3.始终保持严格的风险控制并最大程度地减少损失

富国银行在发展过程中经历了一系列重大收购,包括1996年收购First Intercontinental Bank,1998年与西北银行合并以及2008年兼并Wachovia银行。在这些并购中,富国银行始终关注风险预防。只有在确定合并将有助于提高整体效率之后,富国银行才东森游戏:会进行合并和收购。在并购过程中,富国银行坚持自己的市场定位和管理特征。主要措施包括控制营业网点的员工人数,确保客户满意度并减少营业网点的面积。最后,形成了大量的小规模,合理的内部布局和氛围。有了热情的社区银行渠道,客户可以享受网络中的多渠道模型,包括在线银行,ATM和电话银行。目前,其社区银行的营业面积和成本已显示出长期的下降趋势。

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富国银行在业务流程中始终坚持自己的存贷款业务,很少涉及高风险的投资银行新兴业务,例如高杠杆衍生业务。富国银行基本上没有进入有担保债务凭证市场,也没有表外结构。投资工具。近年来,其贷款可能已占该银行总资产的60%。挠挠弑弑弑挠觯觯觯觯觯觯觯觯觯觯觯觯觯峋龌乇堋007 007 007 007 007 007 007 007 007 007 007 007 007 007 007 007 007 007 007 007 007?作为美国最大的住宅抵押贷款人,富国银行的住宅抵押贷款利率比危机期间的行业平均水平低20%。另外,富国银行在发放贷款过程中始终坚持风险分散的原则,贷款集中度很低。根据富国银行(Wells Fargo)2011年的贷款,其工商业贷款占总贷款的23%,商业房地产贷款占总贷款的16%,住宅抵押贷款占总贷款的41%。富国银行(Wells Fargo)正是通过这种多元化的金融服务系统,将风险尽可能分散,从而减少了经济波动对其正常运营的负面影响。

此外,富国银行控制小型和微型企业信用风险的方法也非常出色。截至2011年,富国银行在该领域的市场份额已连续10年保持在美国的第一位。由于小型和微型企业的高利率,该业务已成为提高富国银行净息差的重要帮手,并且已成为富国银行最赚钱的业务之一。 2011年,富国银行的小微企业贷款利率为6.29%,分别高于综合贷款和大中型企业贷款利率的1.36%和2.05%,收益率相对较高。高水平。

四,结论

富国银行已利用其社区银行的优势,试图找到低成本和高利润的最佳组合,始终坚持严格的风险控制,并将业务流程中的损失降至最低。社区银行业务具有明确的业务状况和业务特征。作者希望启发中国大多数银行业专业人员为社区银行找到合适的发展道路。