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对银行不良贷款的反思

浏览次数: 日期:2019-12-16 09:24

近年来,随着中国实体经济的快速发展,国力不断增强和发展,人民生活也得到了彻底的改善;在看到进展的同时,我们也看到了实际问题,如发展结构的弊端,银行坏账数量多,贷款不良等。笔者试图进行相关研究,并提出解决问题的思路。

二,资产总量分析

1.宏观情况分析

2016年,中国受实体经济减产的实际因素和房地产泡沫的逐步清理影响,各种隐患逐渐显现。特别是股票市场和外汇市场的异常波动对资本稳定造成了巨大打击,大大增加了金融体系安全流动性的风险。此外,三,四线城市和煤炭,钢铁等能源企业继续减产,减少库存,土地出让收入逐步减少。当地政府的债务压力非常大,这使得企业亏损和地方经济。发展乏力,各银行债务违约风险加剧。这表明银行不良贷款的出现是多层次的,必须加以防范。

2.资产质量的整体分析

根据中国银行业监督管理委员会的数据,自2011年以来,中国各家银行的不良贷款数量连续20个月攀升。截至2016年底,已达到近1.6万亿元,增幅约为250%。总体而言,年度净息差维持在2.55-2.70的整体水平,不良贷款问题非常突出。特别是随着中国市场经济向更深层次的方向发展,银行正在努力提高中间业务在整体业务收入中的比例,但效果非常普遍。截至2016年底,四大国有银行的年报显示,四大银行的净利息收入大多在70%以上,且差价仍为其所有者的收入来源。政策性银行基本上依赖于差价的收入。银行整体盈利能力过于单调,导致其不良贷款逐步上升,银行压力非常大。

1.不良贷款的主要原因

对银行不良贷款的反思

(1)宏观层面的原因。总体而言,宏观因素对中国不良贷款的实际形成影响较大。目前,中国银行信贷资产风险的风险来自中国实体经济的转型,以及具体的结构调整和产业升级。具体而言,它包括三个方面的叠加,即经济增长放缓,经济结构调整,以及各种刺激政策的具体叠加。众所周知,银行实际贷款额的增加与经济发展密切相关。不良贷款将在经济衰退中迅速上升,并将随着经济复苏与世界各国(无论是美国还是日本)的发展趋势一致而迅速下降。欧盟等发达国家仍然处于中国处于发展中期的国家。

除此之外,银行贷款的实际增长与经济结构有很大关系。特别是在早期阶段,中国处于计划经济和需求改革的发展道路上,经过多年的积累,使得许多行业面临诸多问题。例如,在中国的钢铁工业和煤炭工业中,产能过剩尤为突出。在不良信用的发展方面,它也发挥着重要作用。有必要进行变革和实际调整,否则将带来非常严重的财务问题和经济危机。

(2)微观层面原因。微观层面的原因和人的因素关系紧密,这里既包括中央政府、地方官员,也包括企业持有者和实际的管理者。首先我国很多企业的绩效考核不符合实际的情况,存在非常多的弄虚作假的现象。很多各地区银行在利益的驱动下,不去考虑未来企业发展,就结合这些虚假的财报给了企业很多的贷款,而企业实际发展随着国家经济转型,遇到了很多发展问题,这就使得企业难以偿还贷款,最终导致了不良贷款的出现和积累,严重的影响了企业发展和银行的正常业务推进。部门银行上级求中间业务部门必须在实际业务的指标上超越对手,这就带来了很多的问题,导致该现象的发生。

除此之外对于各类信贷投放的认识,还存在着非常多的误区,这也在很大程度上提升了各类贷款归还的实际压力。任何贷款违约以及潜在的风险都是因为企业资金出现了问题或者企业发展遇到了困境,这需各类银行提起足够的重视;对于贷款的第一实际还款来源必须做好全面统计和具体了解的工作,但由于认识不足、人力配置不够等问题,我国银行没有做好这些任务,导致问题的出现。

2.不良贷款解决策略

对银行不良贷款的反思

(1)努力剥离存量。首先,银行应当努力的剥离存量。对于资产证券化缺乏流动性的,及时的出售,辅助提升资产流动性;结合债转股的方式,来做好其实际的资产优化工作。但在实际的工作中,由于不良资产的未来现金流非常难于计算,所以其具体的定价需仔细的思考以及斟酌。

(2)自我消化隐性信贷。其次,银行努力的自我消化隐形信贷,尤其是那些不良信贷。银行管理者必须努力的掌握银行所有的隐性信贷数量,做到集中处理控制;其次结合不同的对象采取不同的行动,分类别处理,对于那些不配合的企业采取合理的法律行动。再次,对于那些企业确实无法及时偿还的,给予适度的帮扶措施,争取协助其渡过难关,进而获得好的实际发展,在未来做好信贷偿还的工作。